小微金融服务的广度和深度明显拓展
发布时间:2018-12-14 | 发布者： 东东工作室 | 浏览次数： 次12月10日，在“第一财经金融科技峰会”上，中国民生银行联合上海第一财经传媒有限公司发布《中国小微金融发展报告(2018)》指出，随着金融科技快速发展，小微商业模式不断优化升级，小微金融服务的广度和深度明显拓展，小微金融长期发展呈向好态势。
作为最具市场活力的群体，小微企业在加快创新、促进增长、扩大就业、改善民生、社会稳定等方面发挥了重要作用。然而一直以来，小微企业面临着“融资难、融资贵、融资慢”等问题，制约了小微企业健康发展。2008年以来，民生银行创新开展服务小微企业的探索实践，不仅创造性提出了“小微金融”的概念，而且10年如一日深耕小微金融市场，成为中国小微金融的首倡者、引领者，赢得了“小微看民生”的市场美誉。
数据显示，10年来民生银行累计投放小微贷款超过6万亿元;截至2018年10月末，该行小微企业贷款余额6400多亿元，较年初新增近480亿元，户均贷款60多万元，累计为超过760万户小微商户提供了融资、结算、理财等综合性金融服务。
值此小微金融10年之际，民生银行从探索者、 实践者视角，组织编写了《中国小微金融发展报告(2018)》，并由该行行长郑万春担任主编。《报告》由5篇13章、5份案例和2篇专题调研构成，不仅系统总结了民生银行和同业的小微金融实践和经验，而且结合当前民营经济发展的政策背景和市场环境，对小微金融发展进行了深入思考，提出了一系列针对性、操作性强的对策建议。
报告指出，小微企业发展离不开金融支持，但在不同成长阶段对金融的需求不同。总体上看，小微企业遵循从内源融资、股权融资到债券融资的发展顺序，早期主要依靠自有资金或民间借贷，因缺少抵质押物等很难从银行贷款;发展到一定程度后，可能引起VC、创投的兴趣;随着企业成长和信用记录增加，银行贷款和发债融资就成为可能。因此，小微金融要根据小微企业在不同成长阶段的金融需求特点，有针对性地创新产品服务，支持小微企业发展壮大。
报告认为，小微金融是小微企业和商业银行实现双赢的重要发力点，具有广阔的发展空间。据测算，2020年前我国将新增小微企业近1500万户，小微企业融资覆盖率有望从2017年末的20.75%上升至2020年末的30-40%;按单户贷款余额200万元估算，未来三年全国小微企业的新增融资需求总额将接近9万亿元，小微金融市场呈快速、稳步增长态势。
报告还指出，近年来我国小微金融已取得长足发展，但与广大小微企业的金融服务需求还有一定的差距，要多措并举、齐抓共管、协同发力，共同提升小微金融服务质效。
一是强化政策协同，发挥政策合力。改善小微金融服务是社会各界的共同目标，既要聚焦银行业内部，也要关注银行业外部，深化利率市场化改革，加快金融市场开放，强化实现财政政策和货币政策的协同合力作用。政策出台前，要加大沟通和协调力度，兼顾政策的连续性。同时，运用信息技术，加强政策有效性评估，减少政策间的矛盾和不一致性，建立更加高效的小微金融政策支持体系，确保政策效果最大化。
二是加快政策落地，强化市场的资源配置作用。一方面，关于小微金融的各项支持政策要尽快配套实施细则，强化政策可操作性，加快落地实施，并且做好调整优化，确保解决关键问题;另一方面，政策操作要适应市场运行的要求，充分发挥市场的价格发现和资源配置作用。特别是财政政策，要妥善运用产业基金、担保基金、中小企业发展基金、风险补偿、贷款贴息等手段，实施有效考核，提高运行效率。在对企业产业的支持上，要改直接对供给方的专项资金补贴为对需求方的价格补贴，或采取减免企业社保缴存等方式进行间接补贴。
三是采取有效措施，疏通货币政策传导。要处理好稳增长与防风险的关系，注意支持形成最终需求，为实体经济创造新的动力和方向。要在信贷考核和内部激励上下更大功夫，增强金融机构服务小微企业的内生动力。要用好担保机制和国债、减税等政策工具，放宽发债主体的相关限制，进一步完善评级管理体系，同时加速推动证券化项目落地。
四是加快多元化资本市场建设，支持小微金融创新。要加速完善多层次的资本市场，稳步壮大直接融资和股权融资。针对初创期的小微企业，要稳妥有序推进投贷联动业务，同时有效发挥创业投资基金的支持作用。针对发展壮大中的小微企业，要积极开展并购贷款业务，同时加快运用小微企业债券和其他债务融资工具。针对资金富裕、有投资需求的小微企业，要配套产品和服务，增强小微企业的投资能力。另外，针对小微企业日益多元化的金融和非金融需求，要增强支付结算、管理咨询、健康养生、教育培训等综合服务能力。
五是有效提升互联网金融监管，营造公平有序的竞争环境。一方面，要严格准入管理，未取得相关金融业务资质，不得依托互联网开展相应业务。特别是针对 P2P网络借贷和股权众筹业务的线下营销，以及未经批准从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务，要采取有效措施，进行坚决打击。要强化互联网监管，清理排查互联网金融企业的监管套利和不正当竞争行为，确保小微金融市场的竞争秩序更加公平有效。
民生银行小微金融事业部总经理周伯婷在发布《中国小微金融发展报告(2018)》时指出，当前小微金融进入了“数据+科技”双轮驱动的3.0阶段，通过运用大数据、移动互联等新兴技术，推动小微金融从传统金融向数字金融转变，从融资服务向综合金融服务转变，从全渠道销售向专业化销售转变，从被动风险控制向主动风险管理转变，从线下操作为主向线上线下相结合转变，实现小微业务快速健康发展。
“10年来，民生银行在小微金融服务领域全心投入，积累了大量的小微客群和丰富的小微金融发展经验，已经成为市场公认、有口皆碑的特色服务品牌。”民生银行党委副书记、副行长陈琼在峰会致辞时表示，该行将立足“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”战略定位，积极应用新兴科技，大力推动“模式创新、体制创新、产品创新”三个创新，打造智能化、线上化、综合化、专业化的小微金融服务体系，持续擦亮小微金融的金字招牌。
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