浙江省商业补充医疗保险多地开花 杭州市“西湖益联保”参保人数达1395.64万人
发布时间:2021-04-24 | 发布者： 东东工作室 | 浏览次数： 次原标题：参保人数近1400万 多层次医保体系“浙”样构筑
“太实惠了！一百多块钱就能保上百万。”“花医保卡里的钱，不用额外付。”
杭州市首个由政府引导支持的商业补充医疗保险产品“西湖益联保”今年1月20日甫一上线，就成为街头巷尾热议的话题。承保平台数据显示，上线仅6小时，参保人数便突破10万人，24小时突破30万人。
医疗保障，事关人民群众健康福祉，是老百姓最关心的事情之一。2020年10月，我省在全国率先出台省级商业补充医疗保险政策，截至3月8日，杭州、绍兴、金华、衢州、丽水、舟山、温州7市已出台实施方案，参保人数达1395.64万人，湖州、嘉兴、台州、宁波也已启动该项工作。可以说，商业补充医疗保险在我省呈现出多地开花的态势，各地政府纷纷送出医保大礼包，为破解因病致贫因病返贫难题闯出一条路子。
商业补充医疗保险参保工作开局良好，“西湖益联保”“浙丽保”“惠衢保”等产品受到热捧，这些产品与原有的普惠型商业医保产品有何区别？参保人如何受益？各地如何实现可持续发展？记者为此展开调查。
一款保险产品能做到“西湖益联保”这样火爆，在杭州几乎前所未有。
记者在参保手册上看到，“西湖益联保”保费标准为每人每年150元，四项保障责任赔付额度合计为300万元。投保缴费不设置年龄、既往病史、健康状况、疾病风险、职业类型等投保限制条件，无等待期。在手机上进行参保操作时，系统会对个账缴费人姓名、身份证进行同一人校验，以确保符合医保个账管理要求；订单在支付环节，可选择“个账支付”按钮，确认使用个人历年账户余额进行支付。整个参保流程体验下来，非常简单便捷。
过去，市面上已有不少普惠型商业补充医保产品，这款新产品有何特别？
杭州市医疗保障局党组成员、副局长孔德君告诉记者，这是杭州唯一由政府指导并全程参与的商业补充医疗保险产品。
具体看来，“西湖益联保”直接与基本医保体系打通，可以通过医保信息系统实现“一站式”理赔结算，参保人无需垫付医疗费，也无需向保险公司申请理赔；投保零门槛，允许使用医保个人历年账户余额为自己及直系亲属投保；就赔付内容而言，其他商保产品一般对部分肿瘤等重大疾病的既往病史有所赔付限制，“西湖益联保”参保及赔付均一视同仁；在报销方面，“西湖益联保”不但包括住院、医保政策内费用，还包括规定病种产生的门诊费用、自费药品材料、高额创新药品及罕见病药品等。
对患病概率高、基本无法投保普通商业保险的老年人来说，这款新产品带来了显著的补充保障作用，与此同时，“低保费、低门槛、高保障”的特点也吸引了众多年轻人参保。截至3月1日，杭州市“西湖益联保”参保人员中，18周岁以下占总参保人数11%，18至60周岁占63%，60周岁以上占26%。“参保人员的年龄结构比我们预期更理想，覆盖面更广，更有利于后续健康发展。”孔德君表示。
商业补充医疗保险产品的火爆，有据可循。
2020年2月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，重申建立多层次医疗保障体系的目标导向，10月，浙江省出台《关于促进商业补充医疗发展进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见》，明确了开展商业补充医疗保险要遵循参保广覆盖、待遇可衔接、商业化运作三原则，要求各地科学选定承办保险公司和产品，合理确定缴费标准和保险待遇，加强对承办保险公司的引导支持。随后，我省各地纷纷响应。
在省医疗保障局副巡视员王平洋看来，目前基本医疗保险的筹资增长速度，较难适应当下医疗卫生事业的发展。“一方面，好的药品与医疗技术层出不穷，老百姓对生命健康越来越重视，医疗需求也越来越高，因此医疗保障需要通过其他方式来增加筹资。另一方面，商保公司往往缺少数据积累，产品设计不够科学，在群众心目中信誉欠佳。”王平洋说。
在此背景下，由政府引导支持、群众自愿参保、保险公司承担保险责任、与社会医疗保险相衔接、面向全体基本医疗保险参保人员的补充型医疗保险——商业补充医疗保险，应运而生。作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业补充医疗保险能够充分发挥商业保险梯次减负功能。
科学规划
破解因病致贫因病返贫难题
随着商业补充医疗保险工作的全面展开，我省各地因地制宜，科学规划，陆续推出个性化商业补充医保产品。
丽水市民陈先生曾一度为医药费发愁，他的父亲因病急需进行心脏瓣膜置换手术。“医生说光一个瓣膜起码要10万元，一次住院费用要20多万元，而且大部分高额医用材料费用不在基本医保报销范围内，这样的开销我们实在承受不起。”
在全家人倍受煎熬时，丽水市全民健康补充医疗保险“浙丽保”为他们带来了曙光。社区工作人员主动上门宣传，为陈先生详细解读政策内容，当得知已患病人群也可以参保时，他二话不说立刻为全家人参了保。1月3日，陈先生的父亲成功接受手术，出院时除基本医保和大病保险报销之外，“浙丽保”还报销了17万余元治疗费用，相关待遇在医院直接刷卡结算。一家人的生活，又增添了希望。
身患疾病的人群往往被普通的商业健康险拒之门外，丽水市由政府主导的商业补充医保“浙丽保”有效解决了他们无处投保的问题，提供了更全面的医疗保障。
据了解，“浙丽保”在报销比例设计上侧重大病和重病患者，其中基本医保目录内的费用经基本医保与大病保险报销后实行零起付，医保范围外符合清单管理要求的费用起付金额为1.8万元，20万元以下部分报销比例为75%，20万元至50万元部分为85%，50万元至100万元部分为90%，超过100万元部分为95%，报销额度上不封顶。
对于许多受重大疾病困扰的普通条件家庭来说，商业补充医保的出现如同雪中送炭，化解因病致贫因病返贫风险。部分尚未纳入医保范围的抗癌药、特效药被列入商保报销目录，为担负高昂医疗费用的患者重燃生命希望。
2021年初，缙云人张先生的父亲被确诊为晚期肺癌，肿瘤科专家会诊后为他制定了最佳治疗方案，然而，治疗所需的一项抗癌靶向治疗药品（帕博利珠单抗）尚未纳入基本医保范围，一个疗程的费用超过20万元，对普通家庭来说是一笔巨大的经济负担。