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随买随卖的特点符合了很多投资者对流动性的需求。而实际上，你可能还没有发现，在银行理财产品中早有类似的产品推出：没有固定的投资期限，当有资金需求时，可以在相当短的时间内回笼资金，而这就是开放式理财产品的最大特点。从安全性上考虑，也十分过硬。

　　由于目前各种“宝宝”产品在购买、赎回时经常遇到转账金额上限的问题，因此对资金往来数额较高、并且进出频繁的投资者来说，银行开放式理财产品的优势就更加凸显。

　　工商银行：“灵通快线”系列

　　“灵通快线”个人无固定期限人民币理财产品LT0801是一款面向普通投资者的产品，每个工作日的上午9点至下午15点30分为交易时间，在此期间下单购买可实时确认、实时扣款，同样在这一时间段内申请赎回，也能实时入账，相当灵活。

　　如果你的资金往来比较有规律，不防设置自动理财协议，在开放期内由系统根据你所设置的额度自动进行购买和赎回。这样做比较省事，但确认份额和赎回入账都需要T+1时间。

　　高净值客户若想要多一些收益，灵通快线7天增利人民币理财产品LT7D01可以考虑。认购金额大于500万元时，年化收益率为2.9%。

 

　　农业银行：“金钥匙·安心快线”系列

　　安心快线系列是农业银行在售理财产品中颇受欢迎的一个系列，其中天天利滚利第2期是针对普通客户的开放式理财产品。在工作日上午8点50分至下午17点申购，当日起息；工作日上午8点至下午15点赎回，可即时生效，赎回资金和收益将实时划入账户。

　　值得一提的是，该产品还是手机银行中“自动理财”所对应的理财方式，客户设置账户留存余额后，农行系统会每天把多余资金全部转入该理财产品中，享受高于活期存款的收益，同时保证流动性。

　　私人银行客户可选购安心快线私人银行天天利第2期产品，100万元（含）至500万元投资，当前预期最高年化收益率为2.8%；500万元（含）至5000万元，3.3%；5000万元及以上4%。

 

　　建设银行：“乾元”系列

　　“乾元-日日鑫高”与“乾元-日鑫月溢”都属于开放式理财产品。两者的申购、赎回期都是工作日凌晨1点至下午15点30分。客户想要购买或赎回时，可采用挂单的方式进行预约，挂单执行日可以为挂单日后第1个自然日至第31个自然日之间任一产品工作日。这样一来，你可以有计划地提前安排资金。

　　与之前几款产品不同之处在于，两者都采用了阶梯式的回报方法。投资期越长，客户所能获得的年化收益率就越高。日日鑫高当前的最高预期年化收益为4.9%、日鑫月溢为4.7%。在银行理财产品中较有优势。

 

　　浦发银行：天添盈

　　对普通投资者来说，无固定期限理财能获得年化4%的收益是挺难得的，而现阶段，浦发天添盈1号可以做到。

　　自从开通了7×24小时功能后，产品的灵活性也更上一个台阶。每一法定工作日上午9点至下午17点为交易时段，无单户赎回金额上限控制，而即便在非交易时段，你也可以对5万元以下资金申请赎回，实时到账，令资金周转更加从容。

　　不过需要注意的是，天添盈1号规定，投资者的最低持有金额需保持5万元（即5万份）。也就是说，如果只是购买了5万元天添盈1号，想要赎回时就必须全额赎回。如果购买了6万元，就可以部分赎回最多1万元。而天添盈2号的最低持有金额为100万元（即100万份）。

 

　　兴业银行：现金宝

　　预期年化收益率较高是兴业现金宝的优势，此番降息过后，现金宝1号当前的预期收益率为4%，而现金宝4号采取递进型收益方式，最高可达到4.5%。

　　每个理财交易日开放申购赎回，具体时间从7：30至15：15。与天添盈系列相同，现金宝同样规定了账户最低余额，1号为5万元，4号为30万元。

 

　　弄清收益计算规则

　　相比固定期限类理财产品，开放式产品的计息规则是比较复杂的，有两个要点投资者应该弄清。

　　一是这类产品的收益是会根据市场环境波动的，购买产品时的收益并不是你一定能够获得的恒定收益。银行有权根据市场情况调整预期年化收益率，只需提前进行公告即可。

　　举例来说，初购10万元开放式理财产品时，收益率为4%，经过了111天后，银行宣布将收益率降低至3.6%，之后又持有了13天时间，那么最终的收益率就应该是：100000×4%×111/365+100000×3.6%×13/365=1344.66元。

　　二是如果遇到追加申购、部分赎回的情况，计息原则是“后进先出”。例如投资者于2014年12月17日申购理财产品100万元，于2014年12月25日申购50万元，于2015年2月18日赎回80万元，那么根据“后进先出”原则，2014年12月25日申购的50万元会先被赎回，理财期间为55天，如果该时间档的收益率为5.1%，那么这部分赎回金额对应的收益为：500000×5.1%×55/365=3842.47元。2014年12月17日申购的100万元中的30万元，在本次赎回时也被支取，理财期间为63天，若该时间档的收益为5.3%，那么这部分赎回金额对应的理财收益为300000×5.3%×63/365=2744.38元。本次赎回所获得的收益总额为：3842.47+2744.38=6586.85元。

　　最后需要提醒的是，若在申请赎回时遇到巨额赎回的情况，通常为当天赎回份额超过前一日总余额的30%，就会停止赎回。比如周一总规模800亿元，那么周二最多赎回240亿元。

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