我爱技术网-河南网站建设-上海网站建设-SEO优化-网络营销-SEO三人行

　　衡量财务成功的真正标准不是你赚了多少钱，而是你能留住多少钱。这取决于你是否擅长存钱、保护好它并进行长期投资。理财基础知识并不复杂。我们筛选出了10条原则。

　　1、确定目标；

　　2、知道自己拥有什么、需要什么；

　　3、有计划地存钱；

　　4、投资你的退休计划；

　　5、为增长投资；

　　6、避免恶性债务；

　　7、不要为任何事情多支付；

　　8、保护你自己；

　　9、简化过程；

　　10、寻求不带偏见的建议

　　文 |《巴伦》撰稿人 卡伦·休比(Karen Hube)

　　编辑|吴海珊

　　衡量财务成功的真正标准不是你赚了多少钱，而是你能留住多少钱。这取决于你是否擅长存钱、保护好它并进行长期投资。

　　遗憾的是，大多数美国人在这方面都很差劲。

　　根据Bankrate（RATE）的信息，尽管近十年来，经济稳定增长，股市屡破纪录，但近三分之二的工薪阶层在面对超过1000美元的意外支出时会捉襟见肘，比如医疗账单、汽车修理或锅炉爆炸；超过75%的人存钱太少或投资不够巧妙，难以达到基本的长期退休金目标。就连富裕家庭做得也不好：70%的富二代和90%的富三代造成了家族财富的损失。真应了那句俗语：“富不过三代”。

　　这种糟糕情况背后的根源是什么？停滞不涨的工资难以满足不断上升的医疗、教育、住房以及其他昂贵生活必需品开销，各个年龄段的人都感受到了巨大的压力。不过，财务顾问们指出了一个更深层次的问题：普遍缺乏理财知识。

　　“这个问题比大多数人意识到的要严重得多，”凯恩·安德森·鲁德尼克财富管理公司(Kayne Anderson Rudnick Wealth Management)的总经理斯伯德·鲍威尔(Spuds Powell)在洛杉矶表示。“我经常惊讶地发现，客户们普遍缺乏理财知识，甚至包括经验丰富的客户。”

　　越来越多的财务顾问们逐渐介入，来提供这方面的帮助，他们正在填补他们认为本应在高中和大学的教育课程中完成的理财教育空白。许多财务顾问认为自己有责任通过各种方式来传播理财知识，包括对客户和他们的子女举办投资者教育会议、通过播客对校园群体、信用卡合作社等其他机构进行理财知识普及。

　　“作为专业人士，我们必须成为理财知识最响亮的倡导者，”位于斯坦福的自由财富顾问公司(Liberty Wealth Advisors)总裁R·迈克尔·帕里(R. Michael Parry)说。帕里通过自己的博客宣传财务规划的基础知识，还帮助财务规划协会(Financial Planning Association)举办教育活动。

　　帕里表示，传播理财知识不仅是正确的事情，而且“能提高我们这个职业的社会地位，帮助从20世纪的客户眼中的销售人员，转变为投资委托人。”

　　好消息是，理财基础知识并不复杂。芝加哥大学(University of Chicago)教授哈罗德·波拉克(Harold Pollack)曾用一个简单的索引卡总结了一些个人理财原则，它广为流传，最后竟然演绎成了一本书，名为《索引卡》(The Index Card)。经过与财务顾问和其他专家的讨论，我们筛选出了10条原则。如果你觉得这些原则说的都是显而易见的道理，那么恭喜你具有理财头脑。请把这十条原则转给毕业生们——这可能是他们今年春天收到的最有价值的礼物。

　　1确定目标

　　首先，第一件事情是确定自己的短期、中期和长期目标。BMO财富管理公司的国家理财规划专家道格·勒瓦瑟(Doug Levasseur)表示，这很简单，可以在休息时进行，但是它提供了理财计划的背景和目标，可以防止你偏离轨道，浪费收入。

　　“这一步能提供巨大的动力，”勒瓦瑟说。“越早设定目标，就能越早被激励着向目标努力。”

　　2知道自己拥有什么、需要什么

　　不管多大年龄，拥有多少财富，你一定要知道两个数字：你的收入和支出。计算你的租金或抵押贷款账单、水电费、食物和汽油等必要费用。帕里说，如果你入不敷出，就需要调整生活方式。“其实没那么复杂：花的比赚的少就行。”

　　认真考虑，把你想要的和你需要的区分开，这样你就能头脑清醒地决定你想保留哪些自由开支。你可能决定继续订阅奈飞，而放弃下午去果汁吧畅饮。

　　资产管理公司OppenheimerFunds的首席投资策略师布赖恩·莱维特(Brian Levitt)表示，那些不必要的小开销也要算进来，因为它们加起来可能也是个大数目。去年，该公司推出了莱维特设计的一个理财知识项目，该项目提供了财务顾问可以与客户分享的主要课程。

　　莱维特称，普通家庭将16%的收入浪费到了不必要的开支上，如彩票和闲置的健身卡，这些都应该被取消。“这并不是要剥夺你外出旅游、享受生活的经历和机会。这是为了让你知道自己最看重什么——如果你看重X、Y和Z，那么就不要把钱浪费在A、B和C上。”

　　3有计划地存钱

　　把存钱和你的电费账单归入同一个支出列表，都是强制性的和自动划拨的。从每一笔薪水中自动转走一些钱存起来，这样你就不会想着要花掉这部分钱了。

　　你越早开始用你的存款赚取利息，你需要的存款就越少，长期来看仍然实现你的目标。这就是复利的美妙之处——就连最不喜欢存钱的人也会被复利吸引。利息到账后，会被加到本金上，然后你的本金和利息就可以一起获取利息了。“想象下有一个雪球在山顶，你把它推下山，它获得动力后，就会呈现出指数式增长——这就是存款复利，”鲍威尔说。

　　假设你投资1万美元，年利率为6%。先锋集团(Vanguard Group)的分析显示，你什么都不用做，只要把收益再投资出去，20年后你的钱就会增加两倍多。40年后，你的账户价值将超过10.2万美元。

　　美国金融服务学院(American College of financial Services)首席学术官迈克尔·芬克(Michael Finke)表示，一旦了解了复利的力量，你就会意识到，在早期理财生涯中所犯的错误会造成巨大的机会成本。他指出，“它可能会影响你的一生。”

　　意识到小决定的成本和机会是非常重要的。财务顾问们建议，设定一个比较高的目标，比如将收入的15%存起来。即便你暂时做不到这么多，也不要放弃这个目标。你可以从5%开始，每年增加一个百分点。许多401(k)计划给你提供了每年提高储蓄率的选项。把这个选项打上勾。

　　4投资你的退休计划

　　把钱存入退休账户，比如401(k)或个人退休账户。它们要么免税，要么可以延期缴税，而且可能允许你选择用扣税前资金投资，或者扣税后再投资。(编者注：401(k)计划是美国养老金制度的一部分，一定程度上类似于中国的企业年金计划。按照401(k)计划，企业为员工设立专门的401(k)养老金账户，员工每月从其工资中拿出一定比例资金存入该账户，而企业一般也按一定比例存入相应资金。)

转载请标注：我爱技术网——通往财务自由的十条准则