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从1996年5月1日到1998年12月7日，央行已连续6次降 低了金融机构存贷款利率，一年期储蓄存款利率仅为3.78% 贷款利率为6.39%。可以说， 我国目前存贷款利率水平已 经处于低利率时期。就工薪阶层来说，低利率时期应该如 何投资理财呢？ 首选投资债券目前，债券市场的资金价格，高于储蓄 存款。国债和企业债券都明确了资金的价格，且信用等级 高，预期收益稳定。 投资债券，一是购买国债。随着我国积极财政政策的 实施，国债市场也在逐步扩大。1998年个人可以购买的国 债发行总额已超过了2000多个亿，发行面广，时间跨度大， 这些都有利于工薪族投资。二是企业债券。企业债券也称 公司债券，分为中央企业债券和地方企业债券两种，企业 债券的风险大于国债，一般利润也高于国债。 购买企业债券最好选择中央企业债券，这类债券一般 信用等级高风险也相对较小。如’98三峡债券的信用等级 为目前企业债券最高级，并且还属担保债券，风险较小。 正因此，该债券一发行，两天就销售一空。’98三峡债券 分3年和8年两种，各10亿元，3年利率为5.6%，比储蓄高1. 46个百分点，到期一次还本付息，8年期利率为6.2%， 每 年付息一次。 地方企业债券也可以认购，但要注意风险，选择信用 等级高，有担保的债券购买一般风险会小。1998年国家把 企业债券作为推动经济发展，有效拉动内需的重要手段， 并确立了300亿元的发行规模。 今年，估计企业债券的发 行规模不会低于去年。 如果你购买的国债和企业债券上市，那么债券的变现 能力会更强，所以对工薪阶层来说，投资债券能够增加收 益，风险较小，应该确立为首选目标。 储蓄所还要进储蓄作为一种最便利、最安全、收益稳 定的投资项目，虽然目前的利率水平较低，但仍有强大的 吸引力。 据中国人民银行第28次城乡居民储蓄问卷调查显示： 居民的储蓄意向在多次降息后仍呈上升趋势，储蓄仍是居 民家庭金融资产的首选形式，居民储蓄种类以活期和三年 以下定期为主。储蓄动机除日常生活零用外，主要集中于 教育和住房项目。 央行连续多次降息，储蓄利率已降至改革开放以来的 最低点，人们仍然储蓄，主要原因是储蓄的便利、安全、 收益稳定在吸引人们，同时因为投资债券存在一些问题， 证券市场又处于低迷阶段缺乏吸引力，在人们没有选择好 是消费还是投资其他项目之前，只能选择储蓄。 选择储蓄应当注意以下几点：首先是把储蓄到期的日 期选择在国债、债券的发行期，这样可随时把储蓄转为收 益更高的债券；其次是储蓄要选择三年期以下的，如选择 一年期、半年期和活期，可方便把储蓄转为收益更高的投 资，也方便消费；第三是活期储蓄在余额累计较大时，可 到储蓄所销户结息，以免因降息而造成利息损失。因为活 期存款的利息是每年的6月30日结息一次，利率以当日挂 牌利率为准。 试一下买股票高风险意味着高收益。虽然一段时期以 来股市低位徘徊难以激起人们的证券投资热情，但工薪族 不是专门的炒家，拿出一点资金，试一试也无妨。 我国证券市场正处于发展阶段，有人说：生在这个时 代没有涉足股市是人生一种缺憾，笔者认为是有一定道理 的。为此，拿出家庭资产的5％或10％入市潇洒一下，没 准能得到意外的收获。 投资股票，工薪族应把防范风险作为首要准则。首先 要多选择那些绩优股，并搞各股组合，以分散风险；其二 是要做长期投资准备，不要天天跟着股市升降跑，听信各 方信息，做长期投资打算，一旦有了机会，就可以收获一 下；其三是购买投资基金，投资基金专家理财，虽然收益 与股票有差距，但收益仍比较高且较稳定，不用自己费心。 工薪阶层投资股票，做到不急、不贪、不躁、不悔， 也许会从中获得收益。股市不振，也是投资的机会，这就 要看你有没有眼光了。 入股实业过把股东瘾工薪族就代表着要上班，要工作， 不能也没有时间经商办企业。但现在个体经济发展势头较 好，政策也较为宽松。工薪族自己投资不了实业，但可以 通过资金入股的形式实现实业投资。 如果自己有亲朋好友开办了或准备开办小工厂、小公 司，你可投一定的资金入股，这样你也许会从中得到高于 储蓄、债券的收益。入股投资实业关键要考察项目的可行 性，管理人员的能力，投入收益情况等，看准了才能入股 以减少风险，同时一定要签订正式合同，并到有关部门公 证。 该消费就消费在低利率的情况下，一般物价水平也较 低，同时投资收益受储蓄利率的影响也不会很高。因此， 此时消费是有利的，并且国家在政策上，也支持扩大内需， 该消费就消费。 首先，如果自己有足够的资金，而想要购买的物品、 住房、汽车等还没有买，这时可以选择购买，因为目前我 国的物价处于较低点，物价继续下落的可能性和空间估计 很小，所以此时支取储蓄消费正当时；其次是如果自身没 有过多的资金用于消费，怕一下子花光了会有子女教育、 养老等后顾之忧，那不妨先去购买养老保险，再借助消费 信贷实现提前消费。 该消费就消费，这个观念我们要树立，花明天的钱享 受今天应该是中国人的另一种活法———当然，前提条件 是你有足够的偿还能力和心理承受能力。 在低利率条件下，工薪族投资理财还有众多渠道，如 有专业知识和爱好，可以投资收藏、邮市、币市等，也可 投资保险等等。 在低利率条件下投资理财：一是要注意风险防范，投 资要讲求安全第一；二是要警惕非法集资等诈骗行为；三 是多动脑，尽力使自己的家庭金融资产在相对安全的条件 下，获得更大的收益。

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