给自己保个险 疫情后健康险将爆发式增长？
发布时间:2020-02-27 | 发布者： 东东工作室 | 浏览次数： 次一场突如其来的新冠肺炎疫情，让人们开始思考，该如何避险？从历史经验来看，疫情暴发往往有助于公众保险意识提升，疫情过后常会迎来健康险类保障产品销售的报复性增长。
疫情发生后，中国银保监会副主席梁涛也建议，消费者可以结合自身的支付能力或者需要，通过购买医疗险保障更大疾病范围的医疗费用支出，或者通过购买重大疾病保险或者寿险等产品，保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失等。
由银保监会牵头研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，到2025年健康险市场规模超过2万亿元。而2019年健康险市场规模为7066亿元，这意味着，未来5年，健康险市场将增长2倍。
健康险扩展责任范围应对疫情
根据保险责任来划分，健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等，此次在疫情中发挥作用的是较为成熟的重疾险和医疗险两大产品。
健康险在疫情中能发挥什么作用呢？据悉，对于新型冠状病毒感染肺炎这类保险责任，一般而言，理赔的主要是医疗险，包括现在热销的百万医疗险。此外，以死亡为给付条件的保险也会赔付。
对于重大疾病保险而言，由于新冠肺炎目前尚不在市面上任何重疾险病种列表中，根据保险理赔人士判断，一般无法得到赔付。除非是新冠肺炎引起相关并发症，如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等较为严重的后果时，重疾险才会对其进行赔付。
不过，此次疫情期间保险业积极扩展现有保单的责任范围，将新冠肺炎纳入疾病险保障范围，这意味着相关产品也将按照重疾险赔付方式加以赔付。此前一些医疗险产品将法定传染病甲类和乙类发生暴发流行疫情的情况也列入免责条款，随着保单责任范围拓展，也相应取消了“特定传染病”等免责限制。
国务院联防联控机制新闻发布会2月24日发布消息称，目前共有68家财产保险公司通过扩展产品责任等方式开发了600多款保险产品；70家人身保险公司在不增加保费的前提下，把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎。
据介绍，目前各家保险公司都开通了理赔绿色通道，设立了24小时接案和报案电话，简化了理赔程序，对于受疫情影响的投保群众，安排专人进行理赔服务。同时积极利用现代科技，通过互联网、手机APP等网上手段进行理赔服务，简化实务单证的提取要求，做到一站式直赔。据统计，大多数客户提交理赔申请之后在当天能够完成理赔，最快的在5分钟之内完成理赔。
对于广大消费者关心的理赔时限问题，银保监会政策研究局副局长吉昱华回答媒体提问时表示，由于不同公司的信息系统不一样，业务流程不一样，承诺的理赔时限也不尽相同。消费者可以具体咨询所投保公司的客服电话，同时欢迎社会监督。监管部门一旦发现理赔中出现的违法违规问题，将依法严肃处理，切实维护消费者利益。
目前，100多家保险公司不同程度地取消了定点医院、观察期、免赔额等理赔限制，对出险的客户应赔尽赔，对正在隔离治疗的患者给予了赔付款或慰问金。
“网红保险”百万医疗险
“百万医疗险你还没买吗？”朋友小朱最近见面聊天偶然说道，自己去年就给一家几口都买齐了，“一件衣服钱就买个抵御大病风险的底气，未何不呢？”
越来越多像小朱这样的80后，开始接受诸如“百万医疗险”这样的健康险。这一群体处在“上有老下有小”的人生阶段，相对于动辄数千元的传统保险，一年仅300~400元的保费支出，购买决策可以做得更轻松。更吸引人的还有高达数百万的保额设计，以杠杆率衡量，“百万医疗险”的普惠性优势极为突出。
低保费撬动高保额，健康险领域诞生了一款现象级产品：2016年以来，“百万医疗险”从价格上降低了医疗险的准入门槛，成为健康险增长的新动力。中再寿险数据显示，2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元，预计2019年全年新单保费规模将达到300亿元。若以平均保费450元/年简单推算，一种产品覆盖人群超过了6000万人。
客户数快速扩容，打开了健康险增长的想象空间。2019年，包括重疾险、其他医疗险保费的快速增长，催生健康险市场规模超过7000亿元，这与保险业第二大险种——车险的保费规模快速拉近。
数据显示，2010~2016年，国内健康险原保费收入从677亿元迅速增长至4042.5亿元，增长5倍，占人身险保费收入比重从6.37%增至18.2%，占全行业保费收入比重从4.66%增至13%。同时，健康险深度（保费/GDP）由2010年0.17%增至2017年0.53%，健康险密度由2010年50元/人增长至2017年316元/人。
2016年3月，保监会出台《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，要求存续期限不满1年的中短期存续产品应立即停售，期限在1~3年期的中短存续期产品的规模此后逐年递减。健康险中护理保险正在政策限制之列。由于此类产品相对其他险种更具储蓄属性，在此之前，往往被设计成中短存续类产品。在这一政策背景下，健康险保费高增长的态势在2017年有所放缓，保费仅个位数增长。
虽然中短存续的护理保险受限，但是重疾险及医疗险两大险种很快成为了新的增长主力。特别是2016年以来，百万医疗险以“网红保险”姿态打入中端医疗市场，并且很快在2018年拿下了170亿元的新单保费。
健康险同质化严重
想买一款“百万医疗险”，但买哪家呢？看产品的时候，小朱犯了愁，A家产品经常看到宣传，B家在支付宝就能买，入口更方便，C家可选项包括质子重离子治疗保险金，当然还有付额外的保费成本，不过她比较看重的就医绿色通道倒是各家都有。
比较来比较去，小朱感觉这些产品并没有太大差异。“保险金额最少都在100万以上”，免赔额是1万元，就医需要在二级或二级以上公立医院普通部，药品报销不限社保用药，等待期都是30天。按自己的年龄计算保费，贵的427元，便宜的372元。“那就选个最便宜的。”小朱拿定了主意。
“买医疗险就像买车险，差不多就能省则省吧。价格差别也不大，或者就看哪家保险公司更知名。”小朱说。
“以百万医疗险为代表的健康险，越来越像高度标准化的车险了。”《每日经济新闻》记者在与业内交流时注意到，最近业内对这一现象的感知越来越强烈。
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