央行3号公告满月：要求明示贷款年化利率 部分头部消金公司仍“躲猫猫”
发布时间:2021-04-16 | 发布者： 东东工作室 | 浏览次数： 次一个月前，央行发布2021年第3号公告，融易资讯网（www.ironge.com.cn）消息 ，首次要求各贷款机构严格公示产品利率情况。
按3月12日央行公告要求，所有从事贷款业务的机构，包括消费金融公司等，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。
消费金融公司的公示情况备受关注。
近日，时代周报记者从多家消费金融平台了解到，多数消费金融公司直接在APP页面展示贷款年利率，利率从7.2%到24%不等；中原消金、海尔消金、兴业消金等消金公司，则需要通过层层验证和资质审核才能看到产品利率情况。如贷款资格审核失败，则无法得知贷款年利率。
4月11日，零壹研究院院长于百程向时代周报记者分析称，在利率信息透明的基础上，借款人对于利率的关注和对比会更强，同类产品中，借款人一般倾向于回避利率高的产品。
在于百程看来，消费金融公司的客群下沉，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但最高也基本都在IRR(内部收益率) 36%以内。
年化利率的门道
近日，时代周报记者亲测主流的消费金融公司APP后发现，大部分消金公司均在主页展示了贷款产品年化利率。
其中，湖北消金、中银消金进入APP页面后，即可查看到具体产品的年利率，而马上消金、中原消金、海尔消金、兴业消金、盛银消金、晋商消金、华融消金等APP平台，需要借款人进行身份验证、信息完善、资质审核等步骤才可获得年利率信息。
这一做法似乎与央行“以明显的方式向借款人展示年化利率”的要求不符。
一名金融科技公司人士向时代周报记者分析，不论是金融科技平台或消费金融公司，一般需要根据用户填报的信息，才能采用更为灵活的风险定价方式。
“具体来说，拟借款人填写信息后，根据职业不同、收入不同、受教育程度不同、信贷记录不同，贷款机构才可以提供相应的贷款利率水平。”上述金融科技公司人士表示。
不过，亦有消金公司公示了贷款产品的利率区间，如小米消金显示年利率低至7.2%、招联消金显示年利率最低8.2125%起、中邮消金显示年利率在14.04%-23.76%、平安消金显示年化利率14%-24%。
据零壹智库统计，目前消费金融公司信贷产品低位年利率范围在10%-15%，高位年利率范围在18%-36%。不过，今年以来，有部分借款人在黑猫投诉称，中原消金、海尔消金的贷款年化利率达到或超过36%。
“年化36%”，是消费金融行业内的多年放贷标准红线。2017年底，互金专项整治小组强调，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定（即年化利率不超过36%），禁止发放或撮合违反有关利率规定的贷款。
2019年10月21日，两高两部正式施行的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，其中第二条进一步将“年利率36%”作为刑法上有罪无罪的分界线。
疫情之下，消金公司被投诉暴力催收、高利贷、套路贷等现象仍较为普遍。据黑猫投诉平台数据，截至4月11日，多家头部消金：捷信消金、马上消金、中邮消金投诉量高企，其中捷信消金高达4.75万例。
“我们每天24小时都在跟踪和处理用户投诉的问题，这些案例中，遭用户与商家合伙骗贷的情况层出不穷。”华南一家消费金融人士向记者透露，资金成本、营销获客成本高、贷后压力大是消金公司当前面临的主要问题。
“央行强制公布贷款年化率之后，会产生一定指导意义。”4月11日，沪上一位借款人向时代周报记者表示，以往借款人在平台借款实际操作下来，往往会发现附录里突然出现一些合同条款，如该笔贷款包含的服务费，平台管理费等。
此外，央行要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，“并鼓励民间借贷参照执行。”在2020年8月，民间借贷迎来了有史以来的最严格“利率红线”，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，取代原来“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。
一位消金业内人士向时代周报记者表示，如果未来将利率上限真正“完全”下调至15.4%，很多以普惠金融为主要业务的持牌机构将举步维艰，可能会导致消费金融公司、部分民营银行和银行信用卡现金分期业务等或难以为继。
消金公司业绩承压
年化利率高低不等、展示方式差异背后是消金公司分化的经营业绩。
随着上市公司年报数据出炉，据时代周报记者不完全统计，已有13家消费金融公司2020年业绩也浮出水面，差距较为明显。