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“我现在手头有9万块钱，放在银行活期利息太低，投资股票又怕被套牢。因为过两三个月房子装修可能会用到这笔钱。我想请教一下，这两个月的空闲期，这笔钱可以怎么理？”6月17日一早，工商银行衢州分行个人金融业务部的王曾艳接到市民小曾打来的咨询电话。

收益可达活期利息9倍

作为理财顾问，这样的电话王曾艳经常接到。王曾艳向小曾进行了一番理财辅导：“现在银行T+0理财产品十分丰富，你这种情况可以挑选几款T+0现金管理类产品试试，大部分产品的年化收益率可达到活期利息的9倍多。”

当天下午，小曾就跑到王曾艳的办公室。王曾艳向小曾推荐了一款1万元起购、近7天年化收益为3.33%左右的现金理财产品。这款产品的开放时间为每个工作日的9:00-15:30，也就是说，该理财产品是“T+0”的理财产品，开放时间内购买实时确认，赎回资金秒到账，同时还没有赎回限额，小曾想什么时候用钱都不会耽搁。

小曾接受了王曾艳的推荐，9万元一次性全部购买了该款产品。按照现行存款活期年利率0.35%计算，小曾这款理财产品的年化收益率确实超过了活期存款利息收入的9倍以上。

投资者随用随取超方便

“收益率较高是一方面，最重要的是小曾买的这款理财产品还不影响小曾用钱，可以随用随取。”王曾艳说。

王曾艳告诉记者，现在不少市民对银行理财产品不太了解，更不要说T+0理财产品。一说到T+0理财产品，大多数人首先想到的是收益不高的银行活期存款。其实，像T+0理财产品，各个银行今年都推出不少。大多数市民手头都有些闲钱，虽然什么时候要用不知道，但短期内会用到是肯定的。那么，这笔钱用来买股票或买证券基金，一方面担心风险太大，另一方面更担心要用时被套牢拿不出来，所以索性什么也不做，就让它躺在活期账户里。但活期存款的利率很低，大笔资金存活期，不划算。

设有一定的购买门槛

“那么你说的那些收益率比较高的理财产品，是不是我有一两百块钱就可以买？”记者问。

“当然不是，这类理财产品还是有一定门槛的，以前大多规定要5万元以上才能起购，去年国家出台了新规，部分产品只要1万元就可以起购。”王曾艳说。

王曾艳介绍，银行T+0理财产品其实是银行开放式理财产品的俗称，这里所说的“T”指的是时间,“0”是指天数。T+0，就是指银行这种理财产品实行的是“申购、赎回即时有效，资金实时到账”的方式。虽然，各个银行具体规定有所不同，但工作日认购和赎回都能实时确认的理财产品都可以称为银行T+0理财产品。那些，今天认购，明天或后天才确认收益的各种理财产品，则不属于T+0产品。

一般市民值得一试

“除了收益率较高，随用随取这两个优点，T+0理财产品还有什么吸引人之处吗？”记者问。

王曾艳说，T+0理财产品之所以受欢迎，还有一些优势也很突出，这要感谢国家政策的不断优化。首先是去年9月国家出台了理财新规，按照新规，部分银行的“T+0”理财门槛降到了1万元，而且追加起点是1元起。这一点很有吸引力，以前没有5万元没有资格买理财产品，现在手头有1万元资金就能购买这类理财产品，而且以后只要有闲钱还可以继续投入，追加1元还是100元，都可以。门槛降低，特别适合刚参加工作的年轻人。

第二个优势是资金赎回到账时间和计息方式更加优化。从去年开始，根据证监会和央行的相关规定，货币基金每日申购和提现金额有限制额度，限额以上只能T+1个工作日到账，购买日次日计算收益。而银行的“T+0”理财产品，从购买日当日起就开始起息，赎回也能当天到账，没有金额限制。“所以，对银行的‘T+0’理财产品，我觉得一般市民都可以一试。”王曾艳说。

风险较低收益较稳

“购买银行的‘T+0’理财产品，这也是一种投资。凡投资都是有风险的，那么‘T+0’理财产品的风险度怎么样呢？”记者问。

“的确，凡是投资，都免不了有风险。但我个人认为，银行‘T+0’理财产品的风险还是相对较低的。”王曾艳说，事实上从实操体验上看几乎没有风险，只要银行不倒闭，就没有问题，毕竟银行T+0理财产品主要投资的是国债、金融债、央行票据及其它信用评级较高的、风险较低的金融工具。但尽管如此，目前，所有银行对T+0理财产品都不做“保本保收益”的承诺，在购买时会向投资人提示风险。

除了风险较低，银行T+0理财产品的流动性也比较好。比如，你早上刚买了T+0理财产品，下午突然急用钱，那么只要在下午3点半前赎回产品，钱就可以从银行取出，特别适合资金量较大且对流动性要求较高的投资者。

“我们买理财产品最重要的是什么？收益是一方面，风险也是一方面。”王曾艳说，相比活期存款年利率来说，T+0理财产品的收益显然要高得多，不同银行的年化收益在2%-4%之间，跟货币基金差不太多；但和股票等高风险投资相比，这样的收益似乎不够刺激。但风险和收益就像鱼和熊掌，不可兼得，就看你怎么选择了。

门槛有望进一步降低

记者了解到，银行理财产品的购买门槛今后有望进一步降低。“今年可能会有更多银行推出T+0理财产品，门槛也有望进一步降低。”王曾艳说，至于怎么降、降多少，这得看各家银行后续出台的相关规定，但方便更多市民购买理财产品是肯定的。

收益率也会更加公开透明。王曾艳说，每一种T+0理财产品都会规定自己的收益公布频率和方式，大部分银行均为每日公布前一交易日的收益。

“那么购买费率高吗？”记者问。王曾艳说，在费用方面，虽然一般无申购、赎回费用，但银行通常会扣除一点产品管理费用和托管费用，不过，这些费率很低。需要注意的是，银行T+0理财产品相对于活期存款来说门槛较高，银行对不同级别的投资者也设置了不同的收益率档次。一般来说，投资的金额多少同收益成正比，所以首次购买的话，需要自己去银行网点进行风险评测和签约，之后就可以直接在网银或者银行的APP上申购和赎回了。

“银行T+0理财产品是对市民来说极好的闲钱理财工具，适合作为短期大额资金的临时周转使用。但是，具体各家银行规定有所不同，还经常变动，建议各位投资人咨询相关银行。”王曾艳最后提醒大家。

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